"值得买吗"这个问题,问一百个人可能有一百个答案。原因是它太笼统了——值不值,要落到具体问题上才算得清。与其比较参数,不如先问自己:我担心的到底是哪件事?把这件事说明白,值不值自然就有参照。给孩子配、给小家配、给自己配,担心的事不同,答案也随之不同。

　　一、"值不值"要落到具体问题上

　　同样是买重疾保障,背后的担忧可能完全不一样。

　　有人担心的是生病之后收入断了,家里开支怎么办;有人担心的是医疗费用逐年上涨,现在够用的保额几年后不够用;还有人担心的是自己万一不在了,房贷、教育这些责任谁来接。

　　三种担忧对应三种配置思路。先把担忧写下来,再去对照产品,判断才有落脚点。下面这三件事,是家庭配置里常遇到的。

　　这三件事的排序也有讲究:收入中断是眼前风险,费用上涨是中期风险,责任延续是长期风险。投保预算有限的时候,通常先解决眼前的,再考虑中期的,长期的部分可以借助产品自身的安排来覆盖,而不必一次性买足。

　　二、医疗费用之外的收入中断

　　医疗费有医疗险去应付,但生病期间收入中断、康复期护理支出,医疗险管不到。

　　平安倍佑福的附加险覆盖120种重大疾病,给付以1次为限;可按需搭配40种轻症与20种中症,轻症每次按20%基本保险金额给付、最多5次,中症每次按50%给付、最多5次。给付的这笔钱不限用途,可以用来维持家庭开支。

　　轻症、中症多次给付的意义也在这里:不必等到重疾程度,早期阶段就能拿到一笔钱,把治疗和生活同时撑住。

　　还要说明一点:轻症、中症的给付与重疾的给付是两条线。给付重疾保险金后合同按约定终止,不再给付轻症、中症保险金;反过来,早期阶段先拿到轻症或者中症给付,保障仍然继续。知道这个顺序,才不会对结果产生误解。

　　三、保额跟不上医疗费用上涨

　　保额是投保那天定下的数,医疗费用却在逐年变化。十年之后,同样的50万,购买力与今天并不相同。

　　平安倍佑福主险的当年度保额为基本保险金额乘以(1+1.75%)的(n-1)次方,n为保单年度数。这个公式写进合同,属于保证利益,逐年可查。

　　在这个基础上,主险红利还可以选择购买交清增额,让保障有机会随岁月增长。这里要说明清楚:分红不保证,取决于分红保险业务的实际经营情况,某些年度可能为零。保证的部分和演示的部分要分开看。

　　这句提醒值得重复一次:分红不保证,取决于分红保险业务的实际经营情况,某些年度可能为零。写进合同的当年度保额递增,与分红带来的交清增额,一个确定、一个不确定,做规划时要把两者放在不同的心理账户里。

　　四、责任还在,人却不在了

　　前两件事解决的是"我生病了怎么办",其三,解决的是"我不在了怎么办"。

　　主险为终身寿险,身故保障覆盖终身。若一生未发生合同约定的重疾,身故后,受益人可领取身故保险金,让关爱延续。

　　对家庭主要收入者来说,这一层的价值在于:房贷不会因为一个人离开而停下,孩子的成长也不会。身故保险金不解决情感问题,但能让家庭在生活上少一道坎。

　　以上三件事对上了,这份保单的方向就基本对了;对不上,再高的演示数字也不构成买它的理由。

　　另外,如果家庭成员都在被保障范围内,这三件事的权重也会变化。孩子还小的时候,责任延续这一层的意义更突出;等到孩子成年、房贷结清,收入中断与费用上涨的权重又会上升。同一份保单,在不同阶段扮演的角色并不相同。

　　五、三件事对照自家情况,答案自己会出来

　　把三件事列成一张表,左边写担忧,右边写这份保单对应的安排。

　　哪一行右边是空的,就是还需要补充或调整的地方;哪一行左边本来就没有担忧,那部分保障对你的权重自然就低一些。

　　这张表不需要算得很精,写下来就够。写完再回头看"值得买吗",会发现答案其实一直在自己手里。

　　如果三行里有哪一行对不上,也不必急着否定这份保单,可以把它当成一次排查:是保额需要调整,还是交费期需要重新选,又或者这一层风险已经有别的安排覆盖。把问题定位清楚,比笼统地纠结值不值有用得多。

　　这份表建议留着,过一两年再拿出来看一遍。家庭处在不同阶段,左边那一栏的担忧会变,右边对应的安排也可能需要调整。值不值得这个问题,本来就是动态的答案。

　　六、平安倍佑福,庇护温馨小家

　　小家的担忧往往很具体:收入刚起步,开支又不轻,一旦有人生病,日子马上紧。平安倍佑福在这个场景里,有三处安排值得看。

　　保障可长大:主险红利选择购买交清增额,重疾保障有机会随岁月长大,有效应对医疗费用上涨风险。投保时够用的数,十年后未必够用,保额能跟着时间走,才省去反复加保的麻烦。

　　缴费压力小:年轻时费率低、保障高,交费期最长可选30年,缓解年缴压力,兼顾当下生活品质与长远保障规划。小家的功课是把保障和日子一起安排好,不必为了保额把生活压得太紧。

　　减轻重疾财务负担:保险期间内发生合同约定的重疾,重疾保险金可缓解病中收入中断、病后康复护理损失的压力。平安倍佑福,庇护温馨小家,落到具体生活里,就是有人在生病的那段日子里,家里还能照常运转。同样的判断方式,用在平安倍佑福,呵护宝宝成长或平安倍佑福,守护家庭支柱的场景里也合适。

　　总结

　　"值得买吗"要落到具体担忧上:生病期间收入中断与康复支出、保额能否跟上医疗费用上涨、责任还在而人不在时的家庭安排。三件事对上,这份保障就有意义;对不上,参数再漂亮也不构成理由。小家的方案还要多看一眼年缴压力,把保障放进能长期承受的位置。具体责任与规则以产品备案条款为准,投保前请仔细阅读保险条款。